Ça y est, vous êtes décidé, vous voulez investir en Bourse !
Vous avez la ferme envie de vous créer une source de revenus supplémentaire pour pouvoir envisager l’avenir plus sereinement.
Vous venez à peine de prendre cette décision, que déjà une première question se pose : quel courtier choisir ?
Lequel est digne de confiance ? Quel est le courtier le moins cher ? Qui propose les meilleurs services ?
Pour tenter de répondre à ces questions vous vous lancez dans des recherches sur Internet. Oui mais voilà…
Chaque site vous donne d’autres recommandations, certaines informations sont contradictoires et tous les courtiers semblent avoir des défauts.
Bref, c’est la galère. Vous êtes complètement perdu.
Cet article est là pour vous guider dans cette véritable jungle !
Il va vous aider à définir vos besoins, identifier les supports d’investissements qui vous conviennent et faire votre choix en prenant en compte les critères les plus importants.
Votre liste se réduira au fur et à mesure. Le choix sera alors bien plus facile, presque une évidence !
1. Définir vos besoins
La Bourse ne fait pas exception. Comme dans tous les domaines, il faut commencer par les bases !
Sur Internet, je vois régulièrement des personnes qui demandent quel est le meilleur courtier.
Impossible de répondre à cette question sans plus de précision.
C’est comme si vous aviez envie de partir en vacances et que vous demandiez à vos amis quel est le meilleur moyen de transport pour vous y rendre.
Vos amis vous demanderaient alors :
- Où est-ce que tu veux partir en vacances ?
- Combien de personnes partent avec toi ?
- Quel est ton budget ?
- En combien de temps veux-tu pouvoir te rendre là-bas ?
Si vous leur dites que vous voulez partir à Bali, en couple, avec un budget de 700 € par personne et que le voyage ne dure pas plus de 20 heures, il vous diront que la solution c’est l’avion.
Sans ces précisions, ils vous auraient peut-être conseillé de partir à vélo. Pas dit que cela soit la meilleure des idées pour vous rendre à Bali !
Pour investir, c’est pareil. Vous devez identifier vos besoins pour cibler les solutions les plus adaptées.
L'horizon d'investissement
Le premier critère est l’horizon de temps sur lequel vous voulez investir.
Trois possibilités :
- Court terme : vous avez besoin du capital que vous investissez dans quelques mois
- Moyen terme : vous investissez en ayant pour objectif de profiter de vos gains d'ici quelques années, généralement dans 3 à 10 ans
- Long terme : vous prévoyez de profiter de vos gains dans plus de 10 ans
L’horizon d’investissement va potentiellement restreindre les supports que vous pouvez utiliser.
Si vous vous fixez des objectifs à court terme, il vaut mieux privilégier le compte-titres ou l’assurance-vie. Les retraits de capitaux seront soumis à la même fiscalité dans les premières années de détention de ces supports (30 % de flax tax) et le capital est disponible n’importe quand. Attention cependant à la volatilité selon les actifs dans lesquels vous investissez.
Le PEA est plus adapté à des objectifs à long terme. Il faut attendre 5 ans avant de profiter des avantages maximum du PEA et un retrait avant ce délai entraîne sa clôture (sauf circonstances exceptionnelles).
La stratégie d'investissement
En matière d’investissement, il existe deux grandes stratégies :
- L'achat-revente : vous achetez des titres et les revendez à des prix plus élevés. Votre capital augmente par les plus-values que vous réalisez.
- L'investissement passif : vous achetez des titres et les conservez pendant de nombreuses années. Votre capital augmente par le versement et le réinvestissement des dividendes que vous percevez.
Si vous voulez être plutôt actif dans vos investissements, en réalisant des plus-values, les frais de transactions vont être l’un des critères les plus importants.
En effet, si vous achetez pour 200 € d’actions et que les frais de transaction s’élèvent à 10 €, la performance de vos investissements devra être excellente pour arriver à dégager des profits intéressants. Avec des frais réduits, vous dégagerez des profits plus rapidement.
Pour un investisseur actif, l’interface proposée par le courtier (navigateur internet ou application mobile) est aussi un critère à ne pas négliger. Privilégiez les interfaces conviviales.
Si l’interface est trop complexe, la navigation non intuitive, ou les informations trop nombreuses, passer des ordres fréquents pourrait devenir un vrai calvaire. Ce serait dommage de vous décourager à cause d’une simple interface.
Si vous êtes plutôt du genre investisseur passif, ces critères de frais et d’interface sont un peu moins importants.
En effet, un investisseur passif valide beaucoup moins d’ordre. La performance est donc moins impactée par les frais de courtage. La qualité de l’interface est également secondaire, puisque l’investisseur passif se rend moins souvent sur la plateforme de courtage.
Je vous l’accorde, difficile de savoir si une interface nous conviendra sans l’avoir un minimum testée. Cependant, en vous rendant sur des forums, sur les réseaux sociaux, ou sur des sites d’avis, vous pourrez évaluer le sentiment général qui se dégage à propos des interfaces des différents courtiers.
Les actifs dans lesquels vous voulez investir
Le courtier que vous allez choisir peut aussi être conditionné par les actifs dans lesquels vous voulez investir. Tous les actifs ne sont pas éligibles à tous les supports d’investissement.
Voici des actifs boursiers que vous pouvez utiliser pour vous construire votre portefeuille :
- Actions
- Obligations
- Trackers (aussi appelés ETF)
- Fonds actifs
Il existe bien sûr d’autre actifs, mais je privilégie les plus simples et les plus adaptés à une stratégie d’investissement passive.
2. Choisir le support
Une fois que vous avez une idée un peu plus précise de votre horizon d’investissement, de votre stratégie et des actifs sur lesquels vous voulez investir, vous pouvez passer au choix des supports d’investissement.
Cela vous semble compliqué ? Pas de panique !
En France, il existe trois principaux supports d’investissement boursiers : le PEA, l’assurance-vie et le compte-titres.
Pour vous aider à faire votre choix, voici leurs principales caractéristiques, leurs avantages et leurs inconvénients. Je ne vous donne volontairement pas tous les détails sur chaque support, cela rendrait la comparaison plus difficile.
Si vous avez des questions additionnelles, vous pouvez bien sûr les poser dans les commentaires.
Le PEA
- Actifs éligibles
- Actions (seulement des sociétés ayant leur siège social en Union Européenne)
- Trackers (contenant au moins 75 % d'actions de sociétés basées en UE)
- Fonds actifs (contenant au moins 75 % d'actifs éligibles au PEA)
- Avantages
- Tant que vous ne retirez pas d'argent de votre PEA, ni vos dividendes, ni vos plus-values ne sont imposés.
- Fiscalité : après 5 ans vous êtes exonéré d'impôt sur le revenu (restent les prélèvements sociaux de 17,2 % à régler, uniquement en cas de retrait d'argent du PEA). Le PEA est une véritable niche fiscale.
- Inconvénients
- Permet d'investir uniquement sur des actifs français et européens (possibilité de recourir aux trackers synthétiques pour investir hors UE).
- Un retrait avant 5 ans entraine la clôture du PEA (sauf cas particulier).
L'assurance-vie
- Actifs éligibles
- Actions (peu de contrats le proposent)
- Trackers (le nombre de trackers dépend du contrat)
- Fonds actifs (le nombre de fonds actifs dépend du contrat)
- Fonds euros
- Avantages
- Tant que vous ne retirez pas d'argent de votre assurance-vie, vous n'êtes pas imposé.
- Fiscalité : après 8 ans, vos intérêts ne sont imposés qu'à hauteur de 7,5 % (en-dessous de 150 000 €) + les prélèvements sociaux (17,2 % actuellement).
- Fiscalité : après 8 ans, vous bénéficiez d'un abattement de 4 600 € d'intérêts par an (tout de même soumis aux prélèvements sociaux).
- Possibilité de sécuriser son argent en le plaçant dans des fonds euros.
- Inconvénients
- Rendement des fonds euros : ils rapportent peu (environ 2 % par an actuellement, pour les meilleurs).
- Frais de gestion : chaque année, des frais vous sont prélevés pour la gestion de votre contrat.
Le compte-titres
- Actifs éligibles
- Actions
- Trackers
- Fonds actifs
- Avantages
- Souplesse : pas de restriction sur les actifs éligibles.
- Inconvénients
- Fiscalité : chaque année, les dividendes et plus-values que vous percevez sont soumis à l'impôt sur le revenu (flat tax de 30 %).
Avez-vous identifié le(s) support(s) qui vous conviendrai(en)t le mieux ?
Si oui, c’est parfait ! Vous allez pouvoir aller à l’étape suivante qui consiste à choisir vos courtiers.
Si vous êtes encore indécis, je vous recommande de commencer par ouvrir un PEA et une assurance-vie.
Pourquoi ? Parce qu’il n’y a que des avantages à le faire :
- Plus vite vous les ouvrez, plus vite ils atteindront leur maturité fiscale.
- Quelques dizaines d'euros suffisent pour ouvrir un PEA ou une assurance-vie.
- Aucune obligation de versement, vous pouvez les détenir sans y toucher durant plusieurs années.
- Tant que vous ne retirez pas d'argent, vous n'avez rien à déclarer aux impôts.
Avec le compte-titres, ce n’est pas la même chose. Si vous en détenez un et que vous investissez dans un actif, vous devrez déclarer vos gains aux impôts, chaque année. La détention de ce support est moins transparente.
Je vous recommande donc de n’ouvrir de compte-titres que si vous en avez besoin pour suivre votre stratégie d’investissement.
3. Opter pour un courtier en ligne
Vous savez maintenant quels supports sont les plus adaptés à vos besoins.
Vous pouvez à présent vous lancer dans la recherche de vos futurs courtiers.
Oh mon dieu ! Trop de choix…
Vous êtes perdu.
Pas de panique ! Vous pouvez déjà en éliminer une bonne partie.
Lesquels ? Toutes les banques traditionnelles.
Pourquoi ? Parce que les frais prélevés par les banques traditionnelles sont trop élevés. Les banques et courtiers en ligne sont bien plus raisonnables. La performance de votre portefeuille d’investissement est donc moins impactée.
En comparant des contrats de courtiers en ligne et de banques traditionnelles, la différence de frais peut parfois vous paraître faible (quelques euros ou quelques pourcents). Ne vous faites pas avoir, sur le long terme la différence sur vos résultats sera tout simplement énorme.
4. Les critères les plus importants
OK, vous savez maintenant qu’il vaut mieux s’orienter vers un courtier en ligne pour maximiser votre performance.
La liste des candidats se réduit, mais il en reste encore pas mal !
Pour que vous puissiez encore la réduire, je vais vous donner les critères auxquels vous devez à tout prix faire attention.
Libre à vous de privilégier un critère par rapport à un autre.
Certains préfèrent payer le moins de frais possible, tandis que d’autres préfèrent en payer un peu plus pour pouvoir profiter d’une interface plus conviviale.
Les frais
Si vous avez décidé d’investir en Bourse, c’est probablement pour augmenter votre patrimoine.
Il serait dommage que la croissance de votre capital soit fortement freinée par votre courtier, qui se sert un peu trop dans votre portefeuille !
Il vaut donc mieux privilégier des courtiers peu gourmands.
Pour chacun des supports, plusieurs types de frais peuvent être prélevés :
- PEA :
- Frais de courtage (aussi appelés frais d'ordre) : frais que vous payez à chaque fois que vous achetez ou vendez des titres.
- Droit de garde : frais de gestion annuels.
- Assurance-vie :
- Frais de versement : frais que vous payez à chaque fois que vous alimentez votre contrat.
- Frais d'arbitrage : frais que vous payez lorsque vous transférez du capital d'un actif vers un autre.
- Frais de gestion : frais de gestion annuels.
- Compte-titres :
- Frais de courtage (aussi appelés frais d'ordre) : frais que vous payez à chaque fois que vous achetez ou vendez des titres.
- Droit de garde : frais de gestion annuels.
Concernant le compte-titres, si vous envisagez d’acheter des titres cotés sur des places étrangères, faites bien attention aux frais d’ordre. Pour ce genre de transactions, les frais sont souvent bien plus élevés que pour des titres cotés à la bourse de Paris.
Je suis tombé dans le panneau à mes débuts ! La surprise n’est pas très agréable…
La réputation
Il n’est pas toujours évident d’évaluer la réputation d’un courtier.
La meilleure façon de se faire une idée sur un courtier est d’effectuer des recherches sur Internet.
C’est aussi la pire.
Hein ?! Mais qu’est-ce qu’il raconte ?!…
Je m’explique.
Ce sont bien souvent les personnes insatisfaites qui rendent publiques leurs mauvaises expériences.
Si vous tombez sur plusieurs commentaires négatifs, vous aurez l’impression que cela va forcément mal se passer avec le courtier en question.
Je vous conseille de ne pas vous arrêter aux deux ou trois premiers avis négatifs sur un courtier. Creusez pour tenter d’obtenir un sentiment général qui soit au plus proche de la réalité.
D’autres informations peuvent également vous donner confiance dans un courtier :
- Un nombre important de clients
- Des récompenses (tarifs les plus bas du marché, meilleur service client, etc.)
- Son ancienneté
Vous pouvez également vous renseigner auprès de vos proches. C’est toujours rassurant d’avoir un retour d’expérience de la part de quelqu’un en qui vous avez confiance.
Le service client
Samedi matin. Vous gérez vos investissements sur la plateforme de votre courtier.
Pas de bol, vous n’arrivez pas à passer un ordre d’achat. Rien à faire, la transaction est bloquée.
La pression commence à monter, vous commencez à vous énerver.
Vous vous décidez finalement à prendre votre téléphone pour que le service client débloque la situation. Dommage… Le service client n’est ouvert que du lundi au vendredi, de 9 heures à 16 heures…
Vous êtes dégoûté. Vous allez y penser tout le week-end, jusqu’à ce que quelqu’un ne puisse vous aider le lundi.
C’est pour éviter ce genre de situations désagréables qu’il est important de ne pas négliger la qualité et la disponibilité d’un service client.
Un mauvais service client peut totalement gâcher la relation que vous avez avec votre courtier.
A l’opposée, un service client aimable et compétent peut renforcer la confiance que vous placez en votre courtier et vous pousser à le recommander à vos proches.
Les critères suivants vous permettent de vous forger une opinion sur le service client d’un courtier :
- Les horaires d'ouverture
- Les moyens de communication mis à votre disposition pour le joindre (téléphone, email, chat)
- Le sentiment général qui se dégage lors de vos recherches
- Des récompenses de "meilleur service client"
Les critères "confort"
Vous voulez investir via un PEA, une assurance-vie et un compte-titres en même temps ? Certains courtiers proposent tous ces supports, ce qui vous permet de tout avoir au même endroit.
Vous voulez que votre courtier soit en même temps votre banque ? C’est possible.
Vous avez besoin d’une interface simple et intuitive, pour ne pas vous prendre la tête à chaque fois que vous vous connectez ? Certains courtiers proposent des interfaces faciles d’utilisation.
Ce genre de critères secondaires est souvent délaissé, mais cela peut vous apporter un certain confort d’utilisation.
5. Ma sélection de courtiers
J’ai été à votre place.
Je sais à quel point on peut se sentir perdu face à toutes les offres qui s’affichent lorsqu’on fait des recherches sur Internet.
Pour vous faciliter la vie, je vais vous donner, pour les trois supports, deux courtiers que je trouve intéressants. Je vous donne également les raisons pour lesquelles je les ai sélectionnés. Je vais même vous donner mes choix personnels.
Cette sélection peut vous faire gagner pas mal de temps dans vos recherches, puisque vous aurez une base de comparaison.
Si jamais vous n’avez pas le temps (ou l’envie) de faire des recherches, vous pouvez vous engager avec ces courtiers en toute confiance.
Courtiers PEA
- Tarifs des frais d'ordre compétitifs
- Pas de droit de garde
- Interface agréable
- Application mobile
- Services bancaires (frais réduits, accès à des cartes premium, prêts à taux intéressants)
- Elue "Banque la moins chère" depuis 12 ans
- Bon service client
- Service d'agrégation de comptes, pour voir tous ses comptes en même temps
- Compte-titres et assurance-vie également disponibles
- Bourse Direct
- Les tarifs les plus bas du marché
- Pas de droit de garde
- Interface efficace
- Application mobile
- Compte-titres et assurance-vie également disponibles
Courtiers Assurance-vie
- Tarifs très compétitifs
- Choix important d'unités de compte
- Choix important de trackers
- Fonds euros parmis les plus performants du marché
- Darjeeling
- Tarifs très compétitifs
- Choix très important d'unités de compte
- Choix important de trackers (un peu moins que chez Linxea Avenir)
- Fonds euros performants
Courtiers Compte-titres
- Degiro
- Les tarifs les plus bas du marché
- Interface efficace
- Application mobile
- Bourse Direct
- Tarifs compétitifs
- Pas de droit de garde
- Interface efficace
- Application mobile
- PEA et assurance-vie également disponibles
Mes choix personnels
- PEA : Boursorama (si vous souhaitez être parrainé, il vous suffit d'entrer mon code parrain lors de votre inscription : JUUB0576 - vous gagnez entre 80 € et 130 € selon la période et moi également).
- Assurance-vie : Linxea Avenir (si vous souhaitez être parrainé envoyez-moi un email à contact@etreinvesti.com - vous gagnez des points à échanger contre des cadeaux et moi aussi).
- Compte-titres : je n'en ai plus en ce moment, mais j'étais chez Degiro auparavant. Je tiens tout de même à vous préciser le principal défaut de Degiro : il ne vous fournit pas d'IFU (Imprimé Fiscal Unique). Ce document vous donne les champs à remplir pour votre déclaration d'impôts, ce qui vous évite un vrai casse-tête.
Conclusion
Alors, quel courtier allez-vous choisir ?
J’espère vraiment que cet article vous aidera à y voir plus clair et à choisir les courtiers qui répondront au mieux à vos besoins.
Vous pouvez bien entendu poser vos questions en laissant un commentaire, je me ferai un plaisir de vous aider.
Et si cet article vous a été utile, n’hésitez pas à en faire profiter les autres en le partageant sur les réseaux sociaux.
Bonjour ! Je viens de découvrir ton blog. Il est super propre au niveau du look. Je te souhaite une belle progression.
Concernant les brokers, mon choix se porte sur Bourso, Degiro, Binck, IB et autres selon le type d’actifs tradés.