Aujourd’hui, je vous propose de retrouver quelqu’un que vous connaissez sans doute déjà si vous vous intéressez à l’investissement. Il s’agit de Nicolas Decaudain, co-fondateur d’un des sites les plus connus et reconnus du monde de l’investissement en France : Avenue des Investisseurs.
Il y a trois ans, j’ai déjà eu le plaisir d’interviewer Nicolas et Ludovic, son associé, pour parler de leur parcours et d’Avenue des Investisseurs. Vous pouvez d’ailleurs retrouver cette interview en cliquant ici.
Entre temps, Nicolas et Ludovic se sont lancés dans un nouveau projet, en créant leur société de conseil : Prosper Conseil. Si vous êtes à la recherche d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP) pour faire fructifier votre capital de manière efficace, vous allez voir que Prosper Conseil a de beaux atouts à faire valoir. Cette société dispose bien sûr des autorisations requises : elle est enregistrée auprès de l’ORIAS (n° 22004238), elle est membre de l’ANACOFI-CIF (n° E010135) et elle est agréée par l’AMF.
Je vous laisse tout de suite découvrir Prosper Conseil au travers de cette interview de Nicolas !
Lisez bien l’interview jusqu’au bout, une surprise vous attend en toute fin d’article !
INTERVIEW
Bonjour Nicolas et merci de m’accorder de ton temps pour répondre à cette interview afin de parler de votre nouveau grand projet : Prosper Conseil.
1. Commençons par le commencement : quand et comment vous est venue l’idée de fonder Prosper Conseil, alors que vous deviez déjà être bien occupés avec votre site, Avenue des Investisseurs ?
Bonjour Julien et merci de me recevoir pour cette nouvelle interview 3 ans après. 
Depuis la création d’Avenue des Investisseurs (ADI) en 2018, avec Ludovic nous avons publié plus de 300 articles et échangé avec des milliers d’épargnants. Souvent, nous avons constaté qu’ils étaient mal conseillés et que leurs placements étaient médiocres.
Pour certains épargnants, nos guides pour investir (bourse, immobilier, etc.) et comparatifs de placements n’étaient pas suffisants : de plus en plus de lecteurs et lectrices nous demandaient du conseil personnalisé. Ils voulaient quitter leur banquier ou conseiller en gestion de patrimoine (CGP) pour nous ! On leur répondait de lire nos articles, car on ne pouvait (réglementairement) pas faire plus. Mais à force de sollicitations et honorés par cette marque de confiance, nous avons fini par comprendre qu’il y avait un vrai besoin de conseil indépendant en France et nous avons créé Prosper Conseil en 2022.
Donc nous avons maintenant 2 activités et en effet on ne s’ennuie pas (mais quand on est passionnés on ne compte pas les heures !) :
1/ Avenue des Investisseurs : média d’information et d’éducation financière. Tous les articles sont gratuits, les lecteurs peuvent apprendre comment bien investir et devenir autonomes.
2/ Conseiller en gestion de patrimoine Prosper Conseil : cabinet de conseil en gestion de patrimoine indépendant. Société dédiée car c’est une activité réglementée. J’ai obtenu mon Master 2 gestion de patrimoine en 2021, puis les agréments CIF et ORIAS. Dans ce cadre, nous pouvons faire du conseil personnalisé en face à face (visio). Cette activité s’est bien développée, beaucoup de clients se cooptent, nous sommes maintenant plus de 12 (nous avons recruté des conseillers parmi nos lecteurs, avec la même approche de l’investissement que nous) !
2. Quels sont, selon toi, les avantages de Prosper Conseil par rapport aux autres CGP ?
On retrouve l’ADN d’Avenue des Investisseurs : chez Prosper Conseil, nous sommes objectifs et pragmatiques (on recommande les placements les plus efficaces du marché en termes de performance et de frais). Et nous sommes pédagogues, proches de nos clients et réactifs. Tous nos conseillers sont des passionnés de la gestion de patrimoine et ils investissent eux-mêmes dans les placements recommandés aux clients. C’est « l’école ADI ».
Chez Prosper Conseil, on ne vous recommandera pas un Pinel (rarement rentable même en intégrant la défiscalisation) ni des contrats d’assurance vie ou PER avec 4 % de frais sur versement et sans trackers. En effet, nous ne sommes pas rémunérés en rétrocession de frais, mais uniquement en honoraires de conseil (réglementation Européenne MIF 2 du conseil indépendant, c’est un modèle très rarement choisi par les CGP). De fait, nous n’avons aucun intérêt à pousser les investissements les plus chargés en frais. Au contraire, nos intérêts sont alignés avec ceux des clients : pour faire travailler au mieux leur épargne et leur patrimoine, nous leur recommandons les placements aux moindres frais (contrat avec 0 frais sur versement et investissement en trackers par exemple).
Petite anecdote. Je repense à une camarade de promo en Master 2 gestion de patrimoine. On discutait d’investissement en bourse, je lui disais que je préférais investir dans les trackers (ETF). Et elle m’avait répondu : « moi je ne recommanderai jamais ça à mes clients ! ». Je lui avais demandé pourquoi. Et sa réponse « car il n’y a que 0,20 % de frais de gestion par an donc pas de rétrocommission, comment je fais moi pour vivre ? ». Cela a été un véritable choc et un déclic. J’ai compris qu’elle n’était pas tournée vers le client, son intérêt était de choisir les fonds avec le plus de frais, son conseil était biaisé. Et c’est assez symptomatique du conseil en banque ou du conseil dit indépendant…
Malheureusement beaucoup de conseillers se disent indépendants, mais ils ne le sont pas au sens de la réglementation MIF 2 qui exige la rémunération uniquement en honoraires payés par le client et pas en rétrocessions de frais par les partenaires.
3. Est-ce que Prosper Conseil aide principalement ses clients à investir Bourse, ou est-ce que tous les types d’investissements sont envisagés (immobilier, cryptos, investissements « exotiques », etc.) ?
Vu notre modèle (conseil indépendant MIF 2), nous n’avons aucun partenaire. Ce qui signifie que nous sommes complètement ouverts sur tout le marché et tous les intermédiaires.
Ainsi, nous pouvons conseiller nos clients sur tous les investissements : bourse (actions, obligations), fonds euros, comptes à terme, immobilier (neuf, ancien, SCPI, etc.), cryptomonnaies, crowdfunding, or, etc.
Et sur toutes les enveloppes proposées par les meilleurs intermédiaires du marché : assurance vie, PEA, compte-titres ordinaire, plan d’épargne retraite (PER). Nous conseillons aussi l’assurance vie luxembourgeoise. Et le contrat de capitalisation luxembourgeois pour les entrepreneurs.
D’ailleurs, en assurance vie luxembourgeoise, nous pouvons référencer tous les fonds que nous voulons : trackers, fonds clean share (moindres frais que les fonds classiques), etc.
4. Dans quels cas recommandes-tu de faire appel à un CGP ?
Nous répondons à de nombreux besoins de conseil :
- Investissement financier et immobilier pour mieux faire travailler votre argent et générer plus de revenus ;
- Construction d’allocation patrimoniale pour répondre aux projets de vie des clients ;
- Optimisation fiscale de l’impôt sur le revenu ou de l’IFI (impôt sur la fortune immobilière) en écartant les pièges (la défiscalisation n’est pas toujours rentable) ;
- Préparation de la retraite et construction de revenus complémentaires ;
- Conseil aux entrepreneurs et professions libérales : bien investir la trésorerie, optimiser la rémunération, etc. ;
- Ingénierie patrimoniale : étudier la pertinence de la création d’une société, d’une holding, etc. ;
- Personnalisation du régime matrimonial : concubinage, PACS, mariage sous tel ou tel régime ? Attention aux conséquences juridiques et patrimoniales.
- Préparer sa succession : comment payer moins de droits de donation ou succession ?
Bref, un bon CGP pourra accompagner ses clients sur de nombreux sujets tout au long de leur vie. Ce n’est pas qu’une question d’investissement, il y a aussi du conseil juridique et fiscal.
Nous allons donc plus loin que ce que l’on voit sur Avenue des investisseurs (site grand public). Et les clients avec plus de 250 000 € à investir pourront accéder à des investissements inconnus du grand public. Notamment l’assurance vie luxembourgeoise, avec possibilité de crédit Lombard (on ne peut pas y souscrire sans passer par un conseiller).
5. Si je décide de consulter Prosper Conseil, par quoi dois-je commencer ? Dois-je préparer des documents pour être plus efficace ? Pourrais-tu nous décrire le processus de conseil ?
Le process est très encadré par la réglementation.
L’entrée en relation commence ici : prenez RDV avec Prosper Conseil. Ce formulaire nous permet de connaître votre situation (salarié, profession libérale, etc.) pour mieux vous conseiller.
Ensuite, je vous réponds par mail en vous expliquant nos services et vous oriente vers un conseiller (calendrier partagé pour choisir le créneau de votre choix).
Vous viendrez au 1er RDV de 2 heures en visio avec quelques documents (l’inventaire de vos placements et biens, et vos derniers avis d’imposition). Nos rendez-vous se font exclusivement en visioconférence pour des raisons logistiques, puisque nous conseillons des clients francophones un peu partout dans le monde.
Il s’agit d’un rendez-vous d’assistance patrimoniale pour cerner votre situation, vos objectifs et vous donner des pistes d’optimisation. Ce RDV nous permettra de rédiger la lettre de mission sur mesure pour cadrer la mission et avec devis.
Si vous signez la lettre de mission, on débute la mission d’un an, que vous pourrez choisir de renouveler ou non.
6. Avenue des Investisseurs vous a donné, à Ludovic et toi, une belle visibilité. Au travers de votre site, on peut découvrir deux passionnés d’investissements, qui ont à cœur d’informer et d’aider au mieux leurs lecteurs. Est-ce qu’on retrouve ce même état d’esprit et cette même bienveillance en faisant appel à l’un de vos collaborateurs Prosper Conseil ?
Exactement, c’est un point essentiel pour nous et je suis le « gardien du temple » ! Nous avons pris soin de recruter une équipe de conseillers qui partagent nos valeurs et qui sont passionnés par l’investissement ET le conseil. Nous avons une mission importante, nos conseils contribuent à ce que nos clients réalisent leurs projets.
Chacun accorde une grande importance à la qualité de la relation avec ses clients et à leur satisfaction. Chaque conseiller a au maximum 150 clients, c’est 10 fois moins qu’un conseiller en banque, donc nous pouvons être aux petits soins. Et chaque conseiller est salarié en CDI (pas de freelance), de façon à pouvoir conseiller le client sur du long terme.
7. Certaines personnes ne sont pas à l’aise avec les démarches administratives. Est-ce que Prosper Conseil propose de l’accompagnement pour ouvrir un PEA, une assurance-vie, ou bien réaliser sa déclaration de revenus ?
Cela fait partie de nos attributions, c’est notre rôle d’accompagner les clients dans toutes les démarches.
Concrètement, nous faisons les souscriptions de placements ensemble en visio. De même que les investissements et arbitrages, dans le cadre du service RTO (réception transmission d’ordres).
8. Est-ce que les services de conseil que vous proposez sont à la portée de tout le monde ? Faut-il avoir un capital ou une capacité d’investissement minimum ?
Il n’y a pas de patrimoine minimum pour faire appel à nos services. Mais disons que si vous n’avez pas au moins 10 000 € d’épargne de précaution (sur livret A par exemple), il n’y a pas encore matière à investir.
Naturellement, plus votre capital et votre capacité d’épargne sont importants, et plus l’enjeu sera grand. Par exemple, pour 200 000 € à investir, améliorer le rendement de 3 % par an (par rapport à votre banquier ou aux solutions lambda) vous fera gagner 6 000 € de plus par an.
Et plus vous aurez de patrimoine, plus vous pourrez accéder aux solutions typées gestion de fortune. Notamment l’assurance vie luxembourgeoise et le crédit Lombard.
Ceci dit, même en partant de peu, l’intérêt sera d’être mis sur les bons rails pour bien investir toute votre vie et générer beaucoup plus de revenus passifs, ce qui a un grand impact sur le long terme vu l’effet des intérêts composés. De plus, il y a tous les sujets auxquels vous n’aurez pas pensé : l’optimisation fiscale (sur toutes les catégories de revenus, y compris revenus locatifs), la personnalisation du régime matrimonial, l’ingénierie patrimoniale, etc.
9. Pour finir, pourrais-tu nous donner ton meilleur conseil, valable pour tout le monde, pour développer son patrimoine efficacement, à part faire appel à Prosper Conseil bien sûr ?!
Je dirais qu’il faut toujours bien avoir ses projets de vie en tête pour épargner en conséquence et pouvoir les réaliser. En sachant que sur le long terme, les marchés actions et immobiliers sont les plus performants (à condition d’investir intelligemment). Et ne passez pas à côté des meilleures enveloppes pour investir, notamment le PEA et l’assurance vie (à condition de choisir les bons intermédiaires).
Nous en arrivons à présent à la fin de cette interview. Je tiens une nouvelle fois à te remercier, Nicolas, pour ta disponibilité et tes éclaircissements sur Prosper Conseil. Je vous souhaite, à vous et vos clients, tout le succès possible dans vos investissements !
Si vous souhaitez faire appel aux services de Prosper Conseil, j’ai négocié pour vous une remise de 5 % sur votre lettre de mission ! Pour cela, il vous suffit de cliquer sur ce lien !
