Le 1er février prochain, le taux du Livret A sera revu à la hausse.
Cela mérite d’être signalé, puisque depuis quelques années, son taux est bien plus souvent revu à la baisse qu’à la hausse !
Alors, est-ce le moment de transférer un maximum de vos économies sur votre Livret A ?
Voici mon point de vue.
Le Livret A : flexibilité et sécurité
Avant d’aborder la question de son taux, voici un petit rappel des avantages du Livret A :
- Pas de frais : vous pouvez réaliser autant de versements et de retraits que vous le souhaitez (10 € minimum par transaction), aucun frais ne vous sera prélevé.
- Pas de fiscalité : quelque soit sa durée de détention ou la somme que vous y placez, aucun impôt ni prélèvement ne vous sera retiré.
- Capital garanti : le capital que vous placez sur votre Livret A ne pourra pas diminuer.
- Un plafond relativement élevé : vous pouvez placer jusqu'à 22 950 € sur votre Livret A.
Le taux du Livret A est réévalué tous les trimestres par la Banque de France. Sa formule de calcul prend en compte l’inflation, c’est-à-dire l’augmentation du coût de la vie.
Le taux du Livret A ne peut pas être inférieur à 0,5 %, son taux actuel et son plus bas historique. Le graphique qui suit vous montre que, depuis plusieurs décennies, le taux du Livret A est nettement baissier :
Le taux du Livret A va justement augmenter parce que l’inflation de 2021 a été estimée à 2,8 % (voir cet article pour plus de détails). Cela signifie que nous payons en moyenne tout plus cher de presque 3 % par rapport à l’année dernière.
Mauvaise nouvelle pour nous, mais bonne nouvelle pour le taux du Livret A.
Augmentation du taux : quelle différence pour vos économies ?
Nous venons de voir que tout nous coûte en moyenne 2,8 % plus cher.
Mais est-ce que le taux du Livret A augmente lui aussi de 2,8 % ?
Malheureusement non. Le gouvernement vient d’annoncer que son taux allait passer de 0,5 % à 1 %, soit 0,5 % de plus. On est loin des 3 % d’inflation.
Comme vous pouvez vous en douter, l’impact sur vos économies ne va pas être transcendant…
Si votre Livret A est plein (22 950 €), voici l’évolution de votre capital sur 10 ans (cliquez pour agrandir) :
Au bout de la première année, un Livret A à 0,5 % vous rapporte 115 €. Avec un taux à 1 %, les intérêts grimpent à 230 €. C’est mieux, mais pas fabuleux.
Si le taux ne varie pas pendant 10 ans, vous aurez au final gagné 1 174 € avec un taux à 0,5 % et 2 401 € avec un taux à 1 %, soit une différence de 1 227 €.
C’est peu cher payé comparé aux 22 950 € immobilisés pendant ces dix années.
Mon point de vue
Même avec cette augmentation, le taux du Livret A reste très bas. Comparé à l’inflation, l’argent qui se trouve sur ce produit d’épargne continue de perdre de la valeur.
Personnellement, je ne changerai pas la manière dont j’utilise mon Livret A. Je m’en sert uniquement pour y placer mon épargne de précaution (l’argent que je mets de côté en cas d’imprévu), ainsi que des économies consacrées à mes différentes dépenses (vacances, loisirs, voiture, etc.).
L'alternative au Livret A : les fonds euros
Si vous cherchez un produit d’épargne à capital garanti et qui vous rapporte plus que le Livret A, la meilleure solution reste certainement les fonds euros. Ces supports sont un peu moins souples que le Livret A (frais, fiscalité, disponibilité du capital sous 2 à 3 semaines), mais les meilleurs ont délivré des rendements aux alentours de 2 % ces dernières années.
Les fonds euros sont disponibles via des contrats d’Assurance-Vie. Cependant, dans la majorité des cas, ces produits sont accessibles à condition de placer une partie de votre capital sur des unités de compte, c’est-à-dire des valeurs à capital non garanti.
Pour vous faire une idée du gain potentiel que vous pourriez obtenir grâce à un fonds euros, voici le même graphique que précédemment, mais qui compare cette fois un taux à 1 % (Livret A), avec un taux à 2 % (fonds euros – taux non garanti) :
Le résultat est déjà plus intéressant au bout de 10 années : le gain de 2 401 € obtenu avec un Livret A à 1 % passe à 5 026 € avec un rendement annuel de 2 %.
3 fonds euros à considérer
Si vous êtes tenté par les fonds euros, en voici 3 que je trouve intéressants. Le premier est un des plus performants du marché. Les deux autres proposent des conditions de versement en unités de compte moins restrictives.
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Linxea Avenir - Suravenir Opportunités (le contrat que je détiens) :
Performance 2020 : 2 % net de frais
Condition de versement : 50 % en unités de compte
Dépêchez-vous, il ne sera disponible aux nouveaux souscripteurs que jusqu'au 31 mars 2022 !
Parrainage disponible dans la section "Parrainage" du blog -
Evolution Vie - Aviva Actif Vie :
Performance 2020 : 1,41 % net de frais
Condition de versement : aucune -
Puissance Sélection - Netissima :
Performance 2020 : 1,10 % net de frais
Condition de versement : 20 % en unités de compte
